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??你與你的伴侶之間，近來最不能同心的原因是什么？一般來說，最可能的原因是掙錢與花錢的方式問題。當(dāng)兩人結(jié)婚以后，最先發(fā)生的問題恐怕就是如何使用金錢──而這個問題也可能是最具爭論的問題。若你想要享受一個美滿的婚姻關(guān)系，有效控制金錢的使用，是很重要的。
??沒有一件事，比錯誤地處理金錢，更快的在人際關(guān)系間制造出問題。這個理由就是耶穌在馬太福音6：21所說的：“因為你的財寶在那里，你的心也在那里”。金錢的使用，比任何其他方面，更能考驗一個人的心。沒人會驚訝于金錢的沖突是當(dāng)今社會離婚的主要原因之一。
??先前我引述了McCall's雜志，對三萬名婦女做的研究調(diào)查。這份調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“幾乎每三個人中，就有一位婦女說她與她先生之間的主要問題，是因為沒錢。”事實上，除了“缺乏溝通”之外，金錢問題比其他的問題都重要得多。研究顯示，在問題調(diào)整上，金錢問題所需要的時間僅次于性關(guān)系的調(diào)整。
??美國有工作的人平均有80％的時間，直接或間接的花在與金錢有關(guān)的事上。“我應(yīng)該買這個嗎？我會加薪嗎？我該做這項投資嗎？我應(yīng)花多少錢買衣服？我應(yīng)當(dāng)買一棟房子，或是租房子？我能付得起出國度假的機票錢嗎？我很想知道佛瑞德年薪是多少？我們當(dāng)買輛新車或二手車？我應(yīng)當(dāng)奉獻多少給神呢？”
選擇你的主人??馬太福音6：24耶穌揭露了這項事實：“一個人不能事奉兩個主。不是惡這個愛那個，就是重這個輕那個。你們不能又事奉神，又事奉瑪門（財富的意思）。”你不是金錢的主人，就是金錢的奴隸。
??你花錢的習(xí)慣，將會帶到你的婚姻生活里去，所以在單身時養(yǎng)成良好的理財政策，是件很重要的事。在任何的家庭中，任何金錢的不當(dāng)使用，都會造成不良的影響。一位漫不經(jīng)心或沒有紀(jì)律的配偶，會由于他的不善理財，而毀了一樁婚姻。無疑你經(jīng)常可以在你自己的家里，或熟識的人家里，觀察到這種狀況。
??作為一位基督徒，我們唯一的選擇是服事神，而不是瑪門。使徒保羅是位對家庭和教會，極富經(jīng)驗的觀察家，他寫道：“貪財是萬惡之源。”（提前6：10）。注意，他說的是“貪財”而不是金錢的本身是“萬惡之源”。金錢是中性的，不好也不壞。而我們對金錢的態(tài)度和使用它的方式，可以是邪惡的。你處理金錢的方式，可以豐富地顯現(xiàn)出你與神和他人的關(guān)系。
??賴?yán)ぐ乜耍↙arry Burkett）寫了一本書，叫“日新月異的時代里你的錢財”（Your Money In Changing Times），他指出在《圣經(jīng)》中，至少有七百句話，和耶穌說的故事里的五分之二，是有關(guān)于金錢和資產(chǎn)的。耶穌知道人類的心，是如何在他與錢之間被撕扯，而他清楚地使人明白，人不只要在事奉神與事奉金錢之間做個選擇，他們還必須負(fù)責(zé)如何運用他們的金錢。
財經(jīng)政策??有了以上基本的認(rèn)識，我想和大家一起從我們自己和神的觀點看看金錢的重要性，讓我們從非常實際的層面來看看個人的經(jīng)濟。我在這里所述的，一方面來自我個人的經(jīng)驗，一方面是來自我親愛的朋友艾森.波利（Ethan Pope)的經(jīng)驗，他是我學(xué)園傳道會的同工，常常從事有關(guān)消費計劃方面的講演和寫作。
??1.建立消費的目標(biāo)。有許多家庭為金錢爭吵（甚至打架）的理由之一，是他們從未討論過消費目標(biāo)。許多的爭吵，皆是由于不同的預(yù)算所導(dǎo)致。丈夫以為買條船，應(yīng)是優(yōu)先考慮的，而太太則認(rèn)為將這筆錢節(jié)省下來，付房屋的頭期款，才是更重要的。若你能做下面兩件簡單的事，許多在婚姻中所發(fā)生的金錢沖突，都是可以避免的：
??1．在預(yù)算中建立消費目標(biāo)。
??2．定期的討論有關(guān)于消費的目標(biāo)。
??箴言21：5我們讀到：“殷勤籌劃的，足致豐裕。”將這話付諸行動，將可使你得到控制金錢的利益，而不是被金錢所控制。
??我們沒有將消費目標(biāo)搞清楚，原因之一是我們不知道如何把它們寫下來，加以運用。要克服這個問題，你需要采取下面五個步驟，以達到你的目標(biāo)：為要達到的目標(biāo)禱告、記錄下來、計劃安排、實現(xiàn)日期，與目標(biāo)的量化。讓我們詳述每一步驟的具體內(nèi)容。
??建立目標(biāo)最重要的一件事，就是禱告。問神他要你怎樣生活，以及如何使用他給你的錢財。雅各書1：5說：“你們中間若有缺少智慧的，應(yīng)當(dāng)求那厚賜與人、也不斥責(zé)人的上帝，主就必賜給他。”所以，首先我們必須信靠神，當(dāng)我們向他求智慧時，他就會賜給我們。
??第二件要緊的事，是將你的目標(biāo)寫在紙上。夢想在被寫下之前，通常不會變成目標(biāo)和現(xiàn)實。這件事需要你每天每時每刻與神同行，因為在你坐下寫出你的目標(biāo)以前，你需要確定，你生活中的每件事都是神看為義的事，你的心清潔，也沒有罪還未認(rèn)清。若你與神的關(guān)系沒有問題，那么神會給你智慧。然而若你的生活中仍有罪存在，而沒有解決它，這便使得你與神的關(guān)系隔絕，很可能會設(shè)立一個你自己的目標(biāo)，而不是神所希望你設(shè)立的目標(biāo)。
??下一步是要將你的目標(biāo)定得切實可行。例如，有一個人一年要奉獻一百萬英磅，但他的收入只有一萬五千英磅，這個目標(biāo)似乎是很不實際的。當(dāng)然我們不愿限制那位無限的神在我們生命中施行神績，然而若所設(shè)立的目標(biāo)是無法達成的話，不免就令人喪氣了。我們當(dāng)邀請神參與我們的計劃。并且信任主幫助我們建立一可達成的目標(biāo)，這樣我們會對未來更有信心，去設(shè)立和實現(xiàn)更大的目標(biāo)。
??決定達成目標(biāo)的日期是第四步。有目標(biāo)卻沒有最后期限或目標(biāo)期限，就好像泄了氣的皮球，是沒有實際用處的。
??定下完成目標(biāo)的限期同樣重要的是第五步：使目標(biāo)量化。“今年我要奉獻很多錢”這句話太籠統(tǒng)。你怎么知道，到了年底是否已經(jīng)達成目標(biāo)？什么是“很多錢”？你可能覺得收入的百分之二十，已經(jīng)是很大的奉獻，而別人卻可能覺得奉獻收入的百分之三十，還不算是很多。若你的目標(biāo)制定得很詳細(xì)，你就知道，你有沒有完成計劃中要完成的事。
??我相信做丈夫的，在決定目標(biāo)一事上，需要扮演領(lǐng)導(dǎo)的角色，而妻子在決定的過程中間，則應(yīng)多多參與協(xié)助。他們必須齊心協(xié)力，否則總有一方會受到傷害。
??2．建立預(yù)算。這應(yīng)當(dāng)是你首要的理財目標(biāo)之一，但，等一下！我知道你可能不太想讀這一段，但請不要跳過去不讀。這一部分是很重要的。
??下面所列的表，很確切地解說了預(yù)算是什么，并且它如何幫助你。一個預(yù)算應(yīng)該是：
??──收入計劃
??──支出計劃
??──行事的書面計劃
??──當(dāng)由丈夫與妻子共同策劃
??──對于你的經(jīng)濟狀況具有自信心
??──使你不受金錢的控制
??──成為神忠心的好管家
??──是用鉛筆而非鋼筆寫的，所以可以隨需要修改。
??賴?yán)ぐ乜酥赋鱿铝幸恍┰瓌t，幫助你建立自己的預(yù)算：
??1．建立起每周的財務(wù)評估。一旦你的預(yù)算確立了，每周檢查一下你的收入與支出。已婚的夫妻，應(yīng)當(dāng)一同如此行。這只不過是看看你的預(yù)算招待執(zhí)行情況──不會超過十分鐘的。其目的，是在一周后做支出的修正，遠較在一個月以后做更容易。柏克指出“策劃財務(wù)收支通常會有兩種困難：一是太嚴(yán)苛，另一則是太隨便。想要在一個月之內(nèi)，就改掉過去十年的惡習(xí)，會過于嚴(yán)厲。丈夫與妻子都必須愿意做相同的調(diào)整。如果在以單方為中心的策劃中，刪掉對方的花費預(yù)算，很快就會成為決裂的焦點。”
??預(yù)算計劃好后，便擱置一旁，不再提及，如此常能導(dǎo)致懈怠。計劃的過程也許能使人感到滿意，但若不切實執(zhí)行，任何計劃都沒有價值。3
??2．寫下“未來支出”與“送禮支出”的單子。你可以在每周討論預(yù)算時，討論這個問題。寫下你所需要的，或想要買的東西，還有你想為朋友或教會，添購的禮物。然后依照優(yōu)先次序，列出一張單子。你會發(fā)現(xiàn)當(dāng)你與你的另一半談及夢想、所關(guān)心的事、需要、希望，與你所感受的壓力時，你已在你的婚姻中，打開了一條溝通的新渠道，而且會在施與受的財務(wù)策化上，增進你們夫妻的情感。
??若你建立起了消費目標(biāo)，與有效的家庭財務(wù)預(yù)算，生活會比以前輕松得多！我發(fā)現(xiàn)有許多財務(wù)決定就此做出，而你的界限，就此確立起來了。若有人要買什么，例如音響或新溜冰鞋，只要簡單的問一聲：“預(yù)算里有沒有這筆錢？這件東西有沒有在優(yōu)先選購的單子上？若答案是“沒有”，問題就解決了，你不要買啊！若這件東西是你很想要的，等到討論時，提出來，看看如何改變一下你的單子。”
??若有投資，或不尋常的支出，圣經(jīng)會給予明確，而且有助益的引導(dǎo)。“除了少數(shù)的例外，”柏克說道：“看看幾則圣經(jīng)原則，常可大大減少神的錢的損失。”
??·求神給你有智慧的心思。（箴3：13）
??·夫妻溝通時,如果意見實在無法一致便不當(dāng)去行。（箴12：14）
??·三思而行。冷眼旁觀的時間越長，你的金融眼光就會越準(zhǔn)。（詩37：7）
??·行你所知的，而避免牽涉到不清楚的狀況。（箴22：12）
??·若你心中不平安，就──停止。（箴10：22）4
??記住一個有效的預(yù)算，需要夫妻同心合意，且愿意如同團隊般同工。使預(yù)算得以施行，節(jié)制是不可缺的。人們可以建立預(yù)算且確實執(zhí)行──有時仍需要有彈性──他們的財務(wù)狀況井然有序并非偶然。如此在月底時，人們更不會喪氣的搖頭吶喊：“整個預(yù)算都到那里去了？”
??3.避免賒帳。花錢別超過你的能力！許多人沒有足夠的錢，偏偏又愛打腫臉充胖子去購買一些他們并不需要的東西，只為了要使別人有個好印象。賒帳一如鈔票不好也不壞，它可以是敵人，也可以是朋友。端賴你是如何運用它。
??現(xiàn)代有許多的經(jīng)濟壓力，是來自信用卡，其它如信用銷售、支付便利帳戶也會使你欠債累累。記住雖然每一種信用卡，是基于對未來收入的預(yù)期上，而大多數(shù)的未來收入都不保險。而失業(yè)、重傷、生病，或市場變動都不會免除你付帳的責(zé)任。
??年輕的夫婦，是賒帳方式的最佳對象，尤其是信用卡公司。若有人才從學(xué)校畢業(yè)，又剛結(jié)婚，的確有許多要買的東西──衣服、家具、日用品、車子。若可以記帳那可真大快人心盡情采購。在短時間之內(nèi)，你就擁有了一堆并非絕對需要的東西，卻背上經(jīng)濟壓力的重?fù)?dān)。我建議，若可能的話，在你結(jié)婚兩年之內(nèi)，盡量不要用信用卡方式買東西。因為經(jīng)濟拮據(jù)的壓力是你最不需要的。
??美國社會提倡“今天就得到它”，且多數(shù)的年輕夫婦聽信了這話。而他們今天就要得到的，是他們的父母，花了二十年才買得起的東西。銀行的信用卡，在你經(jīng)濟窘迫時是很有用的，如車子拋錨在某處，非得修不可，但如不恰當(dāng)?shù)厥褂茫銜苄庞每ǖ睦墶．?dāng)你要用信用卡買一件不十分需要的東西時，就要告誡你自己一件事：若到期你不能一次付完，而只能付一部分，就要把這卡撕成兩半再也不用了。許多夫妻用信用卡買了暫時的快樂，卻成了美國式夢魔的犧牲者。
??沒有比不當(dāng)?shù)厥褂眯庞每ǎ钊烁杆俚馗械浇?jīng)濟上的捉襟見肘。箴言22：7說：“富戶管轄窮人，欠債的是債主的仆人。”
你的“物質(zhì)測量器”??美國的文化，傳播給我們的是追求物質(zhì)的享受。我喜歡約翰·麥克阿瑟二世博士（Dr.John MacArthur Jr.）對這種物質(zhì)貪欲的洞察力：“物質(zhì)先生和夫人是一對非常愉快、成功的夫妻。至少，這是以物質(zhì)享受衡量成功與否的大多數(shù)的判斷。當(dāng)物質(zhì)測量器在物質(zhì)先生夫人的生活中開始衡量時：結(jié)果令人驚訝。”
??“物質(zhì)先生坐在一個奢侈昂貴的東西里，幾乎被其他許多的器具所淹沒……可以坐的、可以靠的，烹調(diào)器皿、食品等，都是嶄新、閃亮的東西”享受、享受、享受。
??清潔用品、洗潔用品、娛樂器材、享樂用品，可以看的、可以玩的。在炎炎長夏用的、在寒冷的冬天用的。房子用的、花園用的、陽臺用的、廚房用的、寢具。轎車、摩托車、放在轎車上的、掛在轎車后面的、加在轎車?yán)锩娴摹?/font>
??享受、享受、享受，物質(zhì)先生、夫人就在其中。他們一家人自得其樂，想想還有什么可以添購的……更增加財富城堡的威勢！
??好吧！物質(zhì)先生，我有個壞消息告訴你，什么啊？你聽不見我的聲音嗎？哎呀，就是這些東西擋住了你，使你聽不見我的聲音的？……問題就是出在這些東西上。看看在你房子外面的東西。無論它們轉(zhuǎn)手的價值如何，對你可很有價值呢。可是，由于判斷的失誤，精力的暫時疏忽，都可能使這些東西成為垃圾堆里的廢銅爛鐵。
??在你房子里的東西又如何呢？更安全一點嗎？是啊。睡覺的時間到了。把貓放到屋外，鎖好了門，別忘了窗子也要關(guān)緊。小心啊！有賊會來……”
??生活就是這么過的。有天，你死了，別人只放一樣?xùn)|西到那盒子里──你。一如某人說的：“壽衣是沒有口袋的。”無論這話聽起來多蠢，我們基本上是渴望更多的獲得新東西。5
財富與快樂??擁有很多物質(zhì)的享受，并不是美好婚姻關(guān)系的關(guān)鍵。若是的話，窮人就沒有快樂可言了！相反的，有些人否定擁有金錢，為了成為“屬靈”的人。這也是被物質(zhì)主義控制了，只不過是換個方式罷了。東西──金錢或物質(zhì)──并不保證婚姻美滿；只有人才能使婚姻美滿。人們追求生活的內(nèi)涵，諸如仁愛、喜樂、和平、忍耐，恩慈、良善、溫柔、信實、節(jié)制等充實他們生活的品質(zhì)；這些品質(zhì)具有永恒的價值，也不會腐朽或被掠奪。你買不到正義或同情，然而正是這些無形的品質(zhì)卻使生活更有價值，更有平安。
??把物質(zhì)看作蛋糕上的奶油，享受神所賜給你物質(zhì)上的祝福，但別讓這些凌駕在你上面。如同耶穌說的“你們要先求他的國、和他的義。這些東西都要加給你們了。”（太6：33）
??4．使你個人的財務(wù)有秩序。另一項經(jīng)濟的目標(biāo)，是要搞清楚你的收支帳目。你可以由下面簡單的清單開始，與你的伴侶一同檢視。這樣可增加兩人之間的溝通，并且告訴你的伴侶，一些重要的文件放在那里。
??放置地點 | ||
??預(yù)算簿 ??收支帳簿 ??車牌號碼 ??出生證明書 ??房屋契約/租賃合約 | ──── ──── ──── ──── ──── | |
??投資表： | ??──── | |
股票 公債 存折 | ??──── ??──── ??──── | |
??遺囑 | ??──── | |
??保險單： | ??──── | |
??車子保險 ??人壽保險 ??健康保險 ??財產(chǎn)保險 | ??──── ??──── ??──── ??──── | |
??稅單（現(xiàn)在） | ??──── | |
??稅單（以往） | ??──── | |
??保險箱與鑰匙 | ??（不用寫出來） | |
??美國的傳統(tǒng)，財務(wù)是由丈夫來處理。若你們家也是這樣，讓妻子也盡可能地參與。讓她付一個月的帳單，平衡預(yù)算簿或支票簿。（這些可能都需要丈夫的指導(dǎo)或協(xié)助。）若你必須請別人為你進行納稅申報，請帶太太同去，讓她有參與感，即使剛開始她不能弄懂情況，（你自己也是學(xué)來的！）萬一你死了，她必須知道東西放在那里，你的財務(wù)狀況如何，還有可以找誰幫忙。讓她知道找誰幫忙，而那人必須是熟識你，并且會和你做相同決定的人。
??5.建立一貫的奉獻計劃。在你經(jīng)濟上的最重要的一環(huán)是奉獻；且應(yīng)最優(yōu)先的支出項目。沒有一件事比錢財，更能考驗一個人對神的忠誠。
??不想做詳細(xì)論述，只想提供一些奉獻的基本原則供你參考。
??先歸給神。箴言3：9：“你要以財物、和一切初熟的土產(chǎn)、尊榮耶和華。”
??若你頗有貲財。傳播媒體使你覺得，除非開勞斯萊斯轎車，用的是各種奢侈品，否則稱不上是有錢人。但事實上，最窮困的美國人都比第三世界，饑餓又無家可歸的人富有。當(dāng)你認(rèn)真地看一看圍繞在你周圍各樣物品的價值時，你可以看見就在那兒的財富。
??將一切初熟的果子奉獻出來。換句話說，就是在你的收入開始支出以前，首先應(yīng)獻給神。不要將所剩下來的，才獻給神，否則到最后才奉獻的話，經(jīng)常會虧欠神。如此行便是“主居首位”的一種態(tài)度。
??明白神是萬有的擁有者。你不過是受托管理神的東西罷了。明白你是在處理神的財富，更能使你明了該如何處理財務(wù)。你能欣然接受審計嗎？
??忠心于你所有的。耶穌說：“人在最小的事上忠心，在大事上也忠心。在最小的事上不義、在大事上也不義。”（路16：10）若你在管理神所給的錢財上做得不好，你算不上為忠心的人。
??當(dāng)你想到奉獻的事，不應(yīng)等待“遠期支票到期”。而當(dāng)付出你目前已有的。神并非要等你儲蓄，到時再奉獻出整筆的錢。一個大數(shù)目的錢并不會加深神對你的印象──他是尋求更忠心的人。圣經(jīng)告訴我們一個女人的故事，她在神的眼中是最忠心的。路加福音21章所說的故事，是一窮寡婦，將兩個小錢放人會堂的奉獻箱中，這兩個小錢，比那天任何的奉獻，更能得神的歡心。事實上，耶穌說這位寡婦放進去的財富，比其他人都多。
??考慮投資的回收率。獻給神是你所有投資中最好的一項，勝過任何股票、基金、免稅、或不動產(chǎn)的投資；它的回收是永恒的。你甚至不需雇用投資顧問，替你策劃如何花錢！耶穌說：“不要為自己積攢財寶在地上，地上有蟲子咬，能銹壞、也有賊挖窟窿來偷。而要積攢財寶在天上、天上沒有蟲子咬、不能銹壞、也沒有賊挖窟窿來偷……”（太6：19、20）
??期待豐收。在奉獻這件事上，就如你所做的其他每件事一樣，因著所種下的而收成。使徒保羅寫道：“少種的少收，多種的多收”（太后9：6）
??要給得樂意。在哥林多后書9：7我們讀到：“各人要隨本心所酌定的，不要作難、不要勉強。因為捐得樂意的人，是神所喜愛的。”
??憑著愛心給。“我若是將所有的周濟窮人……卻沒有愛，仍然與我無益。”（林前13：3）
??有一位朋友曾經(jīng)告訴我：“我發(fā)現(xiàn)很有趣的是美國的支票和硬幣上都有一句話：“我們信靠神，”而沒有說“我們信靠錢！”我的朋友禱告希望當(dāng)人們看到錢、或花錢，或開支票時，“我們信靠神”這句話，能閃亮在他的心頭。
??若不在財務(wù)上忠心，便無法邁向一個成熟的婚姻關(guān)系，我們尋求神的心意，做一個忠心又良善的仆人，去完成他托付給你我的事。因信靠他，在錢財上能不被轄制、能樂意地奉獻、能不役于物而榮耀神，也為自己帶來快樂的婚姻！
問題默想??·你如何建立財務(wù)目標(biāo)？
??·圣經(jīng)上有那些話，是關(guān)于錢財方面的教導(dǎo)？
??·奉獻為何重要──圣經(jīng)如何說！
??·預(yù)算的目的何在？
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