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貸款難問題一直制約著農村經濟的發展。在貸款問題上，普遍存在抵押物范圍小、貸款額度小、農村信用環境薄弱等因素。 近幾年，雖然國家不斷出臺農村金融鼓勵政策，金融機構也一再加大涉農信貸投放，但在實際操作中卻步履維艱。 2011年，河南汝南縣祥源牧業養殖場成立，同時成立的還有肉牛養殖協會。10月5日，汝南縣常興鎮楊莊村黨支部書記董友在接受筆者采訪時介紹道，養殖場總投資1000萬元，占地32畝，年出欄1500頭肉牛，存欄良種母牛達400多頭。牛舍、青貯池、辦公區、無害化處理區、沼氣池、防疫站等基礎設施一應俱全，是標準化肉牛養殖場。目前養殖協會已經發展會員42家，帶動鄰村群眾養殖肉牛400多頭，產品銷往上海、廣東、山東等地，養殖戶年均收入達5萬元左右。面對如此好的效益，董友和他的會員都希望把養殖場做大做強，但是“貸款難”卻成了卡在脖子上的“枷鎖”。 “目前，養殖場流轉資金缺口預計達400多萬元，曾多次向鄉鎮銀行申請貸款，都遭到拒絕。原因是集體土地、地上建筑物、肉牛、設備無法滿足銀行的抵押條件，因此無法獲得貸款。”董友說，10個養殖戶，10個都有缺錢的時候。大家主要依靠自有資金滾動，依靠政府補貼及房產抵押貸款。由于農村缺乏抵押物與擔保體系，有的同行將全部身家押在其中卻難以填上資金缺口。 業內人士認為，農民貸款難問題的核心是抵押擔保問題，因為抵押擔保是金融機構的“行規”，也是其規避風險的必要手段，沒有抵押擔保，銀行不可能貸款。 目前，農民的財產主要有土地使用權、宅基地使用權、房屋、生產性固定資產和耐用消費品等。但這些財產在構成擔保物的要素上均存在一定缺陷，導致農民因缺乏擔保物而無法獲得金融機構的信貸支持。 有專家認為，不確權，產權就不明晰；不發證，就不能有效抵押；沒抵押，就難以獲取貸款；沒資金，農村養殖企業就無源頭活水。各級黨委政府及相關部門要按照中央已經明確的政策要求，出臺相關操作細則，對農民的住房、林權、溫室大棚、規模化養殖圈舍和大型農機具等進行確權登記和價值評估，頒發相應的物權證。對農民有形資產進行確權登記，作為銀信部門貸款的抵押憑證，可以擴大養殖戶貸款的授信額度和授信范圍。 中國社科院農村研究所研究員黨國英表示，推行土地承包經營權抵押貸款，首先要穩定土地產權，并將不穩定的產權物權化，實現可流動性。同時要進行配套改革，完善農村抵押擔保系統，發展農村領域的擔保機構，并積極推進能夠更靈活放款的村鎮銀行。 一位在農村信用社工作的魏先生告訴筆者，只要金融機構愿意和農民共擔風險，不會影響自身體系的健康發展。只要金融機構改變高高在上的姿態，積極主動些，金融創新的辦法就總比困難多，不需要太多的資金就能盤活整個農村經濟。 
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